Mitas ar tikrovė: gudresni už automobilio draudimą moka iki dviejų kartų mažiau

Automobilio išlaikymas neapsiriboja vien tik degalais, padangomis, tepalais ar kitomis detalėmis. Visi puikiai žino, kad pagal Lietuvoje galiojančius įstatymus kiekvienas automobilis turi būti apdraustas privalomuoju vairuotojų civilinės atsakomybės draudimu.

Paradoksas, tačiau kartais draudimo kainos net ir toje pačioje draudimo bendrovėje dviem asmenims gali skirtis kone dukart. Dar keisčiau, kad draudimas brangiau gali kainuoti asmeniui, kuris turi didesnį vairavimo stažą ir vairuoja silpnesnį automobilį.

Naujienų portalas Alfa.lt nusprendė išsiaiškinti, kur šioje situacijoje yra pakastas šuo ir kodėl draudimo kainos kartais gali pasirodyti išties nelogiškos.

Kainos nustebino

Nagrinėjant šią situaciją, buvo pasitelkti du realūs pavyzdžiai, kai draudimo kompanijos pateikė savo pasiūlymus pagal pateiktus duomenis. Tyrimo metu buvo pasitelktos Lietuvoje veikiančių draudimo kompanijų skaičiuoklės, siekiant gauti draudimo pasiūlymus dviem asmenims:

Gavus pasiūlymus su privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo kainomis iš tiesų galima nustebti, kadangi jos kai kuriais atvejais skiriasi beveik du kartus. Štai Ramūnas mažiausiai už 12 mėnesių automobilio draudimą draudimo bendrovėje BTA turėtų sumokėti 75 eurus (draudžiantis internetu). Tuo metu Vaidui draudimas toje pačioje bendrovėje atsieitų net 133 eurus.

Mažiausiai už draudimą Vaidui tektų sumokėti draudimo įmonėje „Seesam“, kur buvo pateiktas pasiūlymas už 123 eurus. Ramūnui minėtoje bendrovėje automobilio draudimas atsieitų 137 eurus. Beje, abiem atvejais už draudimą daugiausia tektų pakloti draudimo įmonėje „If“: Ramūnui tektų mokėti 162, Vaidui – 174 eurus.

Pateikti pasiūlymai pasirodė išties nelogiški, kadangi Ramūno vairavimo stažas ir metais laiko mažesnis, taip pat jis vairuoja šiek tiek senesnį bei galingesnį automobilį. Tiesa, Ramūnas per savo vairavimo istoriją nėra turėjęs baudų už Kelių eismo taisyklių (KET) pažeidimus ir nebuvo patyręs nė vienos avarijos.

Šiuo atveju Vaidas per savo vairuotojo karjerą yra turėjęs keletą KET pažeidimų (paskutinis gana senokai), taip pat patyręs vieną eismo įvykį, dėl kurio nėra kaltas. Dar vienas iš skirtumų, kaf Ramūnas savo gyvenamąją vietą deklaravęs Kaišiadoryse, o Vaidas – Vilniuje.

Automobilio parametrai nėra svarbūs?

Gavus pasiūlymus iš draudimo bendrovių, pradėta aiškintis, kodėl susidaro tokia išties paradoksali situacija. Kaip naujienų portalui Alfa.lt kalbėjo vieni draudimo bendrovių atstovai, automobilio parametrai nėra pagrindinis faktorius, lemiantis draudimo kainą.

„Tokie dalykai kaip automobilio darbinis tūris, galia... Automobilio parametrai ne tiek ir daug lemia.

Dažniausiai yra taip, kad jeigu yra protingas žmogus, kad ir su kokia mašina jis važinėtų, jis ir važiuos gerai. Bet jeigu vairuotojas truputį mėgsta palakstyti, pažeisti Kelių eismo taisykles, tai ar jis važinės su galinga mašina, ar su silpna, tai nelabai bus skirtumo žalingumo atveju. Čia iš esmės daugiausia lemia žmogus, taip yra tiek draudimo kainoje, tiek tikimybėje, kad jis padarys avariją“, – Alfa.lt kalbėjo Gediminas Radavičius, bendrovės „BTA draudimas“ transporto draudimo produktų vadovas.

Kalbėdamas apie vairuotojų padarytų KET pažeidimų ar eismo įvykių įtaką draudimo kainoms, G. Radavičius taip pat pasakojo, kad jei vairuotojas nekaltas dėl eismo įvykio, iš esmės niekas to ir nesužino, nes jų įmonės duomenų bazėje fiksuojami tik avarijos kaltininko duomenys.

Panaši situacija yra ir su KET pažeidėjais. „Šios informacijos bent jau mes nenaudojame ir absoliučiai jokių duomenų apie tai nekaupiame. Apie tai, ar jis dažnai patenka į eismo įvykius, mes nežinome ir to nenaudojame. Jeigu tą turėtume, manau, būtų gera statistika. Bet tik tokiu atveju visiems labai daug klausimų kiltų, kodėl aš tiek daug turiu mokėti, nes tikrai yra žmonių, kurie turi daug tų pažeidimų“, – sakė jis.

Tai kur pakastas šuo?

Jeigu vairuotojo automobilis ir vairavimo istorija neturi itin didelės įtakos privalomojo vairuotojų civilinės atsakomybės draudimo kainai, kyla klausimas, kokie faktoriai draudžiant automobilį labiausiai verčia pakrapštyti pinigines?

Pasak G. Radavičiaus, atsakymas, kodėl Ramūnas už draudimą galėtų sumokėti beveik dvigubai mažiau nei Vaidas, yra išties paprastas, – tai gyvenamosios vietos registravimas.

„Pagrindinis kainos skirtumas tarp Ramūno ir Vaido iš esmės yra dėl miestų. Iš esmės aš jums tiksliai nepasakysiu, bet, tarkime, vilniečiai už Kaišiadorių gyventojus gali mokėti netoli iki dviejų kartų daugiau. Taigi viskas yra vien dėl to, kad vienas yra vilnietis, o kitas iš Kaišiadorių. Čia yra vienas iš esminių faktorių“, – kalbėjo G. Radavičius.

Be abejo, neretai pasitaiko atvejų, kad, žinodami šį faktą, vairuotojai gali fiktyviai deklaruoti savo gyvenamąją vietą mažesniame mieste ar provincijoje: neva gyveni Kaišiadoryse, o iš tiesų nuomojiesi būstą Vilniuje ar Kaune ir kasdien ten važinėji savo transporto priemone.

„Čia dažniausiai yra jaunesnių žmonių dalykas, nes kai žmogus įsigyja savo būstą kažkokiame mieste, tai jis ten ir prisiregistruoja savo vardu. Ir kodėl paliekame tokį kainų skirtumą, nes didžioji dalis žmonių turi teisingus duomenis ir važinėja ten, kur gyvena, o tie, kurie yra laikini perbėgėliai, jie sudaro labai nedidelę amžiaus dalį, tai yra asmenys iki 30 metų. Dėl to draudimo kaina ir yra šiek tiek didesnė, nes yra tikimybė, kad esate perbėgėlis, nurodote, jog gyvenate Kaišiadoryse, bet iš tiesų važinėjate Vilniuje ir ten darote eismo įvykius“, – teigė pašnekovas.

Pasiteiravus apie automobilio draudimo kainas „Lietuvos draudime“, Ingrida Žaltauskaitė, atstovė ryšiams su visuomene, naujienų portalą Alfa.lt informavo, kad draudimo kainą lemia kelių dešimčių rizikos kriterijų rinkinys, kurį kiekviena bendrovė turi susikūrusi unikalų ir jį saugo kaip išskirtinumą geriau ir tiksliau įvertinti rizikas.

„Jūsų pateiktame pavyzdyje visų pirma nėra įvertinti visi kriterijai, kuriais remiantis mūsų draudimo bendrovė skaičiuoja kainą. Kita vertus, nėra nei reikšmingo automobilių galingumo skirtumo, kaip teigiate, nei tarp vairuotojų turimo stažo (skirtumai labai minimalūs, todėl įtaka kainai nedidelė). Vienas svarbiausių dalykų, dėl ko abiejų pateiktų vairuotojų kainos skiriasi, jei žiūrim į jūsų pavyzdį, – vienas vairuoja intensyviausiame mieste Vilniuje, kitas Kaišiadoryse. Taip pat trūksta keleto svarbių kriterijų, kurie gali būti esminiai kainai, pavyzdžiui, jų drausmingumo istorijos“, – reziumavo I. Žaltauskaitė.

Europos bendrovės „ERGO Insurance“ Lietuvoje Transporto priemonių draudimo skyriaus vadovo Rimvydo Pociaus teigimu, tai yra įprasta praktika, kad kiekviena draudimo įmonė draudimo įmoką nustato pagal nusistatytus rizikos apskaičiavimo modelius.

„Kokie skirtumai ERGO draudimo šiems dviem klientams ir automobiliams, galėtume pakomentuoti žinodami konkrečius automobilių ir klientų duomenis. Draudimo įmoka priklauso nuo daugelio rizikos faktorių, pavyzdžiui, automobilio galingumo, vairuotojo drausmingumo istorijos ir pan.

Be to, vertinant draudimo istoriją, atsižvelgiama į tai, kiek laiko (metų) draudėsi šie klientai bendrovėje, taip pat į vairavimo stažą (tiek paties savininko, tiek kitų šią transporto priemonę galinčių vairuoti asmenų)“, – teigė „ERGO Insurance“ atstovas.

Akivaizdu, kad automobilio draudimo kaina kiekvienoje bendrovėje yra nulemta skirtingų faktorių, kuriuos derėtų išsiaiškinti prieš priimant sprendimą. Viena yra akivaizdu, kad egzistuoja spraga, kuria pasinaudojus galima gerokai sutaupyti.